Finanzierung vom Hauskauf ohne Eigenkapital

Wohneigentum ist nach Aussagen von Statistiken noch immer der größte Traum vieler Menschen. Dieser Traum platzt jedoch häufig, da die Banken von ihren Kreditnehmern Eigenkapital in Höhe von ca. 20% der Kauf- oder Bausumme fordern. Dieses Eigenkapital, das auch als Eigenleistung eingebracht werden kann, ist jedoch vielfach nicht vorhanden. In den letzten Jahren sind die Banken von ihrer bisherigen Politik jedoch immer weiter abgerückt und bieten Hausfinanzierungen auch zu 100%-120% der Bau- oder Kaufsumme an. Dies bedeutet, dass die Bank den Bau oder den Kauf einer Immobilie komplett finanziert, auf Wunsch ist es sogar möglich, dass Nebenkosten wie etwa Notar- oder Grunderwerbssteuern mit finanziert werden können. Somit ist Eigenkapital für den Traum vom Haus nicht mehr nötig.

Obwohl die Finanzierung ohne Eigenkapital sehr verlockend erscheint, müssen jedoch auch Nachteile beachtet werden. So ist die monatliche Kreditrate aufgrund der höheren Kreditsumme natürlich ebenfalls deutlich höher, was im Budget der Kreditnehmer beachtet werden muss. Zum anderen hat diese Form der Kreditaufnahme auch Auswirkungen auf das Bonitätsrating der Kunden und somit auf den zu bezahlenden Zinssatz. Der Zins richtet sich seit einigen Jahren nach dem Punktewert, den die Banken bei ihrem internen Scoring ermitteln. Faktoren, die dieses Scoring beeinflussen, sind das Einkommen, die Höhe des monatlichen Haushaltsüberschusses sowie die Bewertung der Sicherheiten, die der Bank für den Kredit zur Verfügung gestellt werden. Bei einer Finanzierung über 80% sind diese Sicherheiten für die Bank nicht in voller Höhe zu verwerten, wodurch ein Teil des Darlehens quasi ohne Sicherheiten vergeben wird.

Dieses höhere Risiko lassen sich die Banken dann in Form höherer Zinsen bezahlen. Für den Kreditnehmer bedeutet das, das die Kreditbelastung nicht allein wegen der höheren Kreditsumme, sondern auch aufgrund der höheren Zinsbelastung steigt. Aufgrund der Risiken, die eine Finanzierung ohne Eigenkapital mit sich bringt, ist sie nicht ratsam. Es ist sinnvoller, vor Aufnahme des Kredites Eigenkapital anzusparen, beispielsweise über Bausparverträge, die seit Ende 2008 sogar riestergefördert sind.